Transfert Alternatif de Risques (ART : Alternative Risk Transfer)
Lorsque certains risques sont difficiles, voire impossibles, à assurer sur le marché de l'assurance traditionnelle, il existe des solutions dites alternatives pour répondre aux besoins des entreprises.
Assurance paramétrique
Pour certains risques, l’assurance traditionnelle ne suffit plus : les capacités sont limitées, les exclusions et sous-limitations trop strictes (pertes d’exploitation sans dommages par exemple). Qui plus est, dans un environnement tarifaire complexe, les rétentions peuvent augmenter avec un besoin pour nos clients de se protéger pour certains sites critiques contre les risques climatiques. De nombreux clients ont également besoin d’une indemnité rapide en cas de sinistre, et ce sans incertitude contractuelle.
L’assurance paramétrique s’impose comme une solution innovante : reposant sur un indice corrélé aux pertes, elle est basée sur un montant forfaitaire et contractuel et peut couvrir de nombreux événements naturels et climatiques. Avec sa procédure optimisée, l’expérience client est simplifiée. Mais elle présente des limites à garder en tête : le risque de base est élevé, une preuve de pertes financières est nécessaire et les prix peuvent être plus élevés du fait du caractère très personnalisé.
En assistance à maîtrise d’ouvrage, Diot Siaci construit avec vous le cahier des charges pour répondre à votre besoin. Les nombreux partenaires sont mis en concurrence pour vous proposer la couverture la plus adaptée. Diot Siaci, grâce à son équipe Analytics de 8 Data Scientists, analyse la pertinence du produit final et challenge la tarification produite par les porteurs de risque.
Assurance structurée / Captive virtuelle
Une « captive virtuelle » est un contrat d'assurance pluriannuel entre un client et un assureur.
Ce contrat intègre des éléments de structuration liant les années entre elles, comme une participation aux bénéfices sur le terme, ou des mécanismes de primes additionnelles en cas de sinistres. Il est également commun qu’il y ait une option unilatérale de sortie du contrat pour le client en cas d’année peu sinistrée.
Ce contrat remplace l'entité juridique d'une captive traditionnelle mais conserve une grande partie de ses mécanismes d'auto-assurance: le capital de la captive est remplacé par le capital de l’assureur qui porte le risque. Il existe un transfert de risque au marché de l’assurance, mais qui est faible, ce qui permet une plus grande flexibilité pour les porteurs de risque de couvrir des garanties ou lignes pour lesquelles le marché de l’assurance traditionnelle a peu ou pas d’appétit.
Une « captive virtuelle » se révèle une excellente transition vers la mise en place d’une captive, ou une alternative à ce placement avec lissage de résultat à travers le temps, et conservation importante du risque. La « captive virtuelle » offre en effet des mécanismes très comparables aux captives, et a en outre de nombreux avantages par rapport à une captive (pas de cout d’installation, pas de collatéral, etc)
L’ Analytics & ART vous accompagne dans la structuration d’une « captive virtuelle ». Nous agissons en assistance à maitrise d’ouvrage, en 4 étapes : définition du cahier des charges et structuration, consultation marché, analyse actuarielle des retours assureurs, et restitution avec nos recommandations pour finalisation du placement et mise en place de la police.
